美国在重大新技术领域常于保险公司产生顾虑时介入干预，如今这一情况可能在 AI 领域重现。当前美国政府多次表态，希望本国 AI 发展能拥有与中国类似的自由环境，其强硬的行政立场与影响力，或使依赖美国良好关系的国家在未来立法中效仿其 AI 政策。在此背景下，美国保险公司向国会提出的 “将 AI 系统（如聊天机器人、智能体 AI）相关责任排除在保险覆盖范围外” 的请求，成为观察美国 AI 政策走向的关键切入点。
据《金融时报》报道，美国国际集团（AIG）、大美国保险（Great American）、WR 伯克利（WR Berkley）等多家保险集团均在推动此类免责条款，其中 WR 伯克利的诉求尤为明确，要求排除 “任何实际或涉嫌使用 AI，或包含 AI 的产品 / 服务” 相关索赔。这一诉求的背后，是 AI 领域风险与责任界定的日益复杂：一方面，美国政府为推动 AI 产业竞争，试图减少监管束缚，却对 AI 训练中 “缺乏版权授权素材” 的问题避而不谈，导致迪士尼、环球等巨头发起多起诉讼；另一方面，AI 智能体对基础设施、股市机制等关键系统的自主控制，可能引发远超版权纠纷的系统性风险，而美国司法体系已明确 “AI 出错时，所有者需承担类似‘狗主人对狗伤人’的责任”，这让保险公司对 AI 可能的 “幻觉生成” 等风险感到担忧，生怕陷入难以预估的赔偿困境。
从历史经验来看，保险行业对高风险新技术的这类担忧并非首次，美国政府此前在核能、航空航天、疫苗等领域均通过介入干预，打破了 “保险缺位阻碍技术发展” 的僵局。在核能领域，1957 年美国国会通过《普莱斯 – 安德森法案》，为核电行业设定责任上限，建立事故赔偿机制，若没有政府兜底，私营保险公司根本不愿为原子能提供保险，该法案后续多次延期，2025 年已延长至 2065 年；航空航天领域，《商业太空发射法案》要求发射商购买固定额度保险，超出部分由联邦政府 indemnify（赔偿上限当前为 27 亿美元），正是这一 “安全网” 让 SpaceX、蓝色起源等企业得以推进太空项目，无需担心无法投保的失败风险；2001 年 “9・11” 事件后，保险公司不再承保恐怖主义风险，美国政府随即推出《恐怖主义风险保险法案》（TRIA），为超出免赔额的恐怖主义损失提供联邦保障，该法案在特朗普政府时期也多次延期；疫苗领域，20 世纪 70-80 年代针对疫苗厂商的大量诉讼推高责任险成本，美国国会通过《国家儿童疫苗伤害法案》，设立专门的疫苗法庭分流索赔，在厂商符合安全标准的前提下豁免大部分责任，赔偿资金来自政府池，这一模式在新冠疫情期间通过《PREP 法案》进一步扩展，豁免了获批防疫产品的厂商责任。
这些历史案例表明，当保险公司对高风险领域 “退避三舍” 时，美国政府往往会通过 “责任上限 + 政府兜底” 的社会化保险模式，为技术创新扫清障碍。但 AI 与核能等领域存在本质差异：保险公司认为，生成式 AI 带来的是 “系统性风险”—— 风险源于系统正常运行本身，而非故障、人为失误或攻击等偶然因素，这与核能事故、恐怖袭击等 “意外风险” 有本质不同。尽管图灵奖得主、AI 先驱约书亚・本吉奥（Yoshua Bengio）曾建议 “法律强制 AI 企业购买覆盖‘存在性风险’的责任险”，但历史经验显示，若缺乏政府支持，单纯要求企业自行投保并不现实。OpenAI CEO 山姆・奥特曼虽曾提及 “AI 或需银行式政府救助” 后又收回表述，但当前美国政府将 AI 视为 “关键基础设施” 的态度，暗示其不会将 AI 的命运完全交给市场。
未来 AI 社会化保险可能有三条路径：一是借鉴《普莱斯 – 安德森法案》与疫苗法案，推出 “AI 赔偿法案”，设定企业 AI 相关责任上限，同时设立联邦赔偿基金，为 AI 造成的伤害提供补偿，如同过去几十年为核能、疫苗行业提供的保护；二是适配《恐怖主义风险保险法案》模式，由政府充当 “再保险人”，要求保险公司必须提供 AI 责任险，联邦政府承担超出特定阈值的 80%-90% 损失；三是政府直接承保或提供 indemnify，但这种 “完全社会化” 的模式通常仅在关键行业特定时期（如核能发展初期）或战时使用，且可能因 “社会主义政策” 标签引发政治与民众批评，可行性相对较低。此外，考虑到美国政府近期倾向于 “联邦层面统一监管”，未来可能会推动州级监管 Override，避免各州制定差异化保险规则，破坏全国性 AI 政策的统一性。
不过，这一方向也面临争议：反对者认为，为 AI 提供类似银行的 “救助式保险”，本质是 “预先 bailout”，在当前 AI 市场热度高、投资者担忧泡沫破裂，且公众对生成式 AI 既恐惧又着迷的背景下，这类政策难以获得广泛认可。但不可否认的是，美国政府已将 AI 定位为 “essential infrastructure”，即便 AI 存在持续出错的问题，其战略重要性仍促使政府不得不考虑通过社会化保险降低行业风险，推动技术继续发展。最终，AI 是否会迎来与核能同等的社会化保险，不仅取决于风险管控需求，更与美国在全球 AI 竞争中的战略意图深度绑定。
原创文章，作者：王 浩然，如若转载，请注明出处：https://www.dian8dian.com/ai-shi-fou-xu-yao-yu-he-neng-tong-deng-lei-xing-de-she-hui
